Les bases du crédit renouvelable : ce que vous devez savoir

Le crédit renouvelable est une forme de prêt qui offre à l’emprunteur la possibilité d’utiliser et de rembourser une somme d’argent en fonction de ses besoins. Dans cet article, découvrez les principaux aspects du crédit renouvelable, tels que la somme d’argent mise à disposition, les mensualités, l’utilisation sans justificatif et le remboursement.

Fonctionnement du crédit renouvelable

Le crédit renouvelable est une forme de prêt dans laquelle un montant maximum est accordé à l’emprunteur, sans qu’il soit nécessaire de fournir de justificatif d’utilisation.

L’emprunteur peut disposer de cette somme d’argent à tout moment, selon ses besoins, et ne paiera d’intérêts que sur le montant effectivement utilisé. Lescrédits renouvelables FLOA*¹  offrent une option attrayante en combinant les bénéfices de ce type de crédit avec les avantages de la banque en ligne.

Lorsque la somme empruntée est remboursée, le montant disponible est de nouveau accessible, d’où le terme « renouvelable ». Il s’agit donc d’un financement flexible qui s’adapte aux besoins de l’emprunteur au fil du temps.

Mensualités et taux d’intérêt

Les mensualités du crédit renouvelable varient en fonction du montant utilisé par l’emprunteur. Plus ce dernier utilise un montant important, plus les mensualités seront élevées. Cependant, il est possible de moduler ces mensualités en fonction des revenus et des dépenses du foyer.

Quant au taux d’intérêt, il peut être fixe ou variable. Le taux fixe reste constant tout au long de la durée du crédit, tandis que le taux variable peut évoluer à la hausse ou à la baisse selon les indices économiques (par exemple, l’Euribor).

Les établissements financiers proposant ce type de crédit sont tenus par la loi de communiquer clairement le taux annuel effectif global (TAEG) de l’offre. Ce TAEG inclut le taux d’intérêt nominal ainsi que tous les autres frais liés au crédit, tels que les frais de dossier, les assurances facultatives ou encore les pénalités de remboursement anticipé.

Sans justificatif d’utilisation

Le crédit renouvelable présente l’avantage de ne pas nécessiter de justificatif d’utilisation lors de la mise à disposition des fonds empruntés. L’emprunteur est libre d’utiliser cet argent pour financer un projet personnel.

Néanmoins, cette souplesse s’accompagne également de certaines contraintes. Les organismes prêteurs demandent généralement des garanties sur la capacité du débiteur à rembourser son emprunt, et les taux d’intérêt appliqués restent souvent supérieurs à ceux d’un crédit affecté (c’est-à-dire dédié à une dépense précise telle que l’achat d’un véhicule ou des travaux).

Remboursements et modalités de prélèvement

Chaque mois, l’emprunteur doit rembourser une partie du capital emprunté, ainsi que les intérêts liés à ce montant. Le remboursement s’effectue par mensualités fixes dont le montant est préalablement déterminé en fonction de la durée du crédit et du taux d’intérêt appliqué.

En cas de remboursement partiel ou total du capital utilisé, les mensualités et la durée du crédit peuvent être réajustées afin de maintenir un échéancier cohérent avec les nouveaux besoins de l’emprunteur.

L’amortissement désigne la diminution progressive du montant dû par l’emprunteur grâce au remboursement des mensualités. Au fur et à mesure des échéances, le capital restant dû diminue, permettant ainsi à l’emprunteur de profiter d’un coût global du crédit moins élevé.

Le coût total du crédit renouvelable peut cependant être majoré par différents frais annexes, tels que :

• Les frais de dossier, qui couvrent les démarches administratives et financières liées à l’établissement du contrat de prêt ;
• Les frais de gestion, qui correspondent à la rémunération de l’établissement prêteur pour sa gestion des remboursements et des échéances ;
• Les pénalités de remboursement anticipé, qui s’appliquent si l’emprunteur souhaite solder son crédit avant le terme prévu par le contrat.

Risques et alternatives au crédit renouvelable

Le crédit renouvelable présente plusieurs risques, notamment en termes d’endettement. En effet, la facilité d’accès aux fonds et l’absence de justificatif d’utilisation peuvent inciter certaines personnes à utiliser ce type de crédit de manière inappropriée, entraînant un endettement excessif ou un surendettement.

Pour éviter ces problèmes, il est essentiel de bien réfléchir à ses besoins de financement et d’envisager des alternatives au crédit renouvelable :

• Le crédit affecté : cette forme de prêt est accordée pour un projet précis (achat d’un véhicule, travaux dans le logement, etc.) et peut afficher des taux d’intérêt plus attractifs que le crédit renouvelable.
• Le prêt personnel : il s’agit d’un crédit amortissable dont les mensualités et la durée sont fixes, offrant une meilleure visibilité sur le coût total du prêt et limitant les risques d’endettement.
• L’épargne : disposer d’une épargne de précaution permet de faire face aux imprévus.

En conclusion, le crédit renouvelable peut être une solution intéressante pour disposer d’une somme d’argent rapidement et sans justification d’utilisation. Cependant, il convient de bien mesurer les risques associés à ce type de prêt et d’envisager des alternatives pour éviter un endettement excessif.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

1. *FLOA – Société Anonyme au capital de 72 297 200€ – Siège social : Immeuble G7, 71 rue Lucien Faure, 33300 Bordeaux – RCS Bordeaux 434 130 423. Etablissement soumis au contrôle de l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR) 4 Place de Budapest, CS 92459, 75436 Paris cedex 09 et enregistré à l’ORIAS (www.orias.fr) sous le N° : 07 028 160.¹ ↩︎