Quand souscrire à une assurance vie ? Et dans quelle situation ?

La fonction première de l’assurance-vie est la sécurité financière en cas de décès. Il existe plusieurs options de couverture, mais selon l’option choisie et le besoin, la portée variera. 

Généralement le contrat le plus populaire est l’assurance vie. Dans ce contexte, l’objet de la protection est la vie de la personne. Cependant, si vous regardez de plus près; il s’agit de sécuriser les proches plutôt que le client lui-même, car dans le cadre de base le versement de la prestation a lieu au moment du décès du client.

Assurance décès et bien plus encore

Bien entendu, outre le risque de décès lui-même, que l’on retrouve généralement dans les protections « à crédit » les plus simples; vous pouvez désormais compléter le contrat d’assurance par un certain nombre de clauses supplémentaires qui étendent considérablement le champ de la couverture. 

Par exemple, certains contrats peuvent inclure une couverture financière en cas de maladies graves, de blessures corporelles, de traitements hospitaliers, fractures et bien plus encore…

L’étendue de la couverture, c’est-à-dire le nombre d’ajouts au contrat de base, est choisie par l’acheteur. Chaque compagnie d’assurance pour le contrat de base (généralement 1 événement, décès de l’assuré) propose différentes extensions sous forme de contrats complémentaires. Ils peuvent être :

• Décès à la suite d’un accident
• Maladie grave (selon le diagnostic)
• Opération médicale 
• Séjour hospitalier (plus de 3 jours),
• Invalidité permanente à la suite d’un accident,
• Accident du travail,
• Assistance médicale (forfait de services),
• Naissance d’un enfant.

Cependant, hormis la possibilité d’utiliser d’autres contrats intéressants, quand vaut-il la peine d’envisager une assurance vie pour soi ? 

Ci-dessous vous trouverez quelques situations dans lesquelles c’est au moins conseillé, et selon nous, parfois nécessaire.

Quand l’assurance-vie vaut-elle la peine d’être souscrite ?

Un contrat de protection peut être une sécurité dans de nombreuses situations. Non seulement il protège les proches en cas de décès de l’assuré principal en versant une prestation d’un certain montant; mais il peut procurer à l’assuré des avantages non financiers (ex. : visite à domicile d’un médecin, transport de médicaments, accès à une hotline médicale, une assistance psychologique, etc.). Voici les différents cas de figure :

Si vous avez une femme / un mari et vous avez un ménage commun

Ce type de contrat peut vous protéger sur des projets conjoints, l’avenir, etc. 

En effet, dans ce cadre global, vous avez le plus souvent deux revenus… Mais si vous en manquez, votre partenaire sera laissé seul, sans vos revenus. 

Bien sûr, vous pouvez dire que l’argent ne le remplace pas, mais là n’est pas la question. L’assurance vie souscrite vous permettra de vous remettre de l’existant, d’appréhender l’essentiel, de rebondir voire de changer d’emploi, etc. 

Quelle doit être la somme assurée dans un tel cas ? Un ou deux ans peuvent suffire pour un changement de vie, cela pourrait donc être, par exemple, l’équivalent de vos revenus de cette période.

Si vous avez de jeunes enfants et vous n’êtes pas millionnaire 

Ensuite, outre la protection financière du conjoint, il faut aussi penser à l’avenir de vos enfants, en augmentant le montant de l’assurance, au moins des sommes nécessaires pour les études, ou leurs premiers pas d’indépendance. 

Bien sûr, il ne s’agit pas pour les enfants de devenir richissime; mais il est évident qu’un parent célibataire peut avoir plus de mal à subvenir aux besoins de toute la famille.

Par conséquent, épargner dans le cadre d’une assurance vie peut être une complémentaire particulièrement rassurante pour les proches restants; et pour accompagner vos enfants dans le bon déroulement de leur vie.

Si vous avez des prêts de trésorerie, des prêts hypothécaires, etc. 

Quand vous avez des prêts, il est difficile d’imaginer que vous n’ayez pas d’assurance. Bien sûr, si vous êtes célibataire, vous direz que lorsque vous mourrez, ce sera perdu; mais cela peut être différent en pratique. 

Lorsque vous avez des enfants ou un(e) partenaire, vos obligations doivent être sécurisées afin qu’elles ne pèsent pas sur les familles en cas d’absence (elles peuvent même être transférées aux enfants, petits-enfants). 

Si vous avez des dettes, des problèmes de remboursement et de famille; la propriété doit être de garantir le remboursement de ces dettes, de la même manière que l’exemple précédent pour ne pas laisser de poids supplémentaire à votre famille.

Les dettes pour lesquelles vous avez déjà un recouvrement de créances, des modalités de versement, etc. peuvent poursuivre vos proches; même après votre décès. Une telle politique peut également vous donner un sentiment, au moins minime, de protection de votre famille dans cette situation difficile. Par exemple, elle peut la sauver d’une saisie par un huissier de justice.

Si vous avez une entreprise et une famille avec enfants

Dans un tel contexte, il est définitivement impossible de rester sans protection. Il est malheureusement fréquent de constater que des veuves dont les maris ont dirigé de petites entreprises pendant de nombreuses années se soient senties désemparées.

Généralement le décès survient soudainement; et elles se sont retrouvées avec tout sur la tête, y compris les impôts à payer, la fermeture de l’entreprise (au décès du propriétaire la société cesse de fonctionner); les factures non réglées; les prêts de l’entreprise et surtout, perte des revenus… Comme vous pouvez le constater, ne pas penser à se protéger dans ce contexte est assez irresponsable.

Si vous êtes actionnaire d’une entreprise

Dans le domaine de l’entreprenariat, outre le problème de la sécurisation de la famille, se pose également la question de la résolution des questions formelles; tels que la perte de revenus.

Par exemple les intérêts si d’autres personnes héritent également des actions (il y en a plus que les plus proches). Par conséquent, une assurance vie croisée vaut la peine pour protéger vos propres intérêts et ceux de l’entreprise; en lui donnant la possibilité de continuer à fonctionner.

Si vous êtes intéressé par des contrats complémentaires 

En plus de l’assurance décès elle-même, vous pouvez généralement bénéficier de nombreuses couvertures complémentaires. Parmi elles ont peut notamment citer les soins hospitaliers, la protection en cas de casse, cancer, accident de la circulation, atteinte à la santé, etc. 

Souvent ces contrats supplémentaires sont plus adaptés à la situation spécifique du client. Elles se discutent avec un conseiller compétent avec une souscription précipitée.

Qui est couvert par l’assurance-vie ?

Le prix de cette forme de contrat dépend du nombre d’assurés. Au lieu de souscrire une assurance pour tous les membres de la famille, vous pouvez les déclarer comme co-assurés. Cela permet de jouir de nombreux avantages et d’en faire profiter :

• Conjoints,
• Enfants,
• Parents,
• Grands-parents,
• Beaux-parents.

En effet, un contrat d’assurance peut couvrir jusqu’à 10 personnes liées. Et chacun d’eux disposera d’un périmètre de protection individuel adapté à l’âge et à la situation de vie.

Par exemple un forfait enfant accident en cas d’accident à l’école ou lors des vacances; et les parents en cas de maladie grave.

Quand l’assurance vie n’est-elle pas une nécessité ?

Selon nous, la plupart des gens devraient, pour diverses raisons; au moins envisager la question de se sécuriser sous cette forme. 

Cependant, si vous êtes un jeune célibataire, sans obligations, sans personne à charge et  que vous n’avez aucun crédit en tête, vous pouvez certainement reporter votre décision.

Où souscrire ?

Comparer les mutuelles et assurances est donc crucial, mais cela ne devrait surprendre personne. Lors de l’achat d’un nouveau téléphone, d’une nouvelle voiture ou d’un pantalon, beaucoup comparent les prix à différents endroits. Ceci s’applique également à l’assurance-vie.

Par conséquent, avant d’acheter et de signer un contrat, il est utile de vérifier les opportunités offertes par les compagnies d’assurance concurrentes. Vous constaterez peut-être qu’elles ont des extensions de protection plus avantageuses. De plus, l’étendue de leurs capacités peut être plus attractive; et vous trouverez peut-être une offre beaucoup moins chère avec un champ d’application similaire.

Une telle comparaison est rapide et efficace grâce à un comparateur d’assurances. Il suffit de compléter le formulaire avec quelques données (portée, capital assuré, situation de vie, nombre d’assurés). Ainsi, vous aurez accès au détail des contrats vie qui correspondent le mieux à vos besoins.