Pourquoi passer à une banque en ligne ? Néobanque : Avantages et inconvénients

Face à des offres toujours plus alléchantes, les banques en ligne séduisent; et font une ombre grandissante aux établissements bancaires traditionnels. En 2015, 8,3 % des Français faisaient confiance à ce nouveau système en ouvrant un compte dans une banque en ligne en 2015. Ce chiffre est en constante hausse de 1,2 point par an. 

Véritable soulagement pour les personnes qui souhaitent se débarrasser de leur conseiller en agence; alors que d’autres tremblent à l’idée de ne plus mettre un pied dans une banque réelle…

Les banques en ligne aussi appelées NéoBanques sont-elles une solution vraiment intéressante ? Faisons le point sur un modèle qui compte chaque jour de nouveaux adeptes.

Quelles sont les différences entre une banque en ligne et une banque traditionnelle ?

Tout d’abord, il faut considérer ces deux formats de banques comme étant complètement différents; et non pas avec uniquement le biais web qui s’ajoute.

En effet, dans les fondements, la différence résulte du fait qu’un établissement bancaire classique n’a pas d’autres choix que de relayer les offres de leur réseau; alors qu’une banque en ligne est dépourvue de cette contrainte majeure. 

Ainsi, grâce à des coûts de structure réduits, les banques en ligne allègent la liste des frais qui pèsent d’ordinaire sur le client. Plusieurs d’entre elles donnent par exemple gratuitement une carte bancaire pour l’ouverture d’un compte courant; et même une petite somme offerte pour tout parrainage. 

De la même façon, la grande majorité des opérations courantes ne coûte rien; aucun frais ou prélèvements et pas même un virement qui d’ordinaire est facturé. Pour la plupart, les retraits à l’étranger sont également dénués de tous frais bancaires.

En ligne, il est possible d’ouvrir un compte bancaire que l’on nomme comptes-courants; mais aussi de faire appel à leurs services bancaires pour un compte professionnel.

En revanche, pour certaines personnes; rien ne remplace la relation humaine avec un conseiller qui vous connaît et que vous pouvez aller voir en cas de problème. C’est d’ailleurs pour cela que les banques traditionnelles ont longuement été plébiscitées.  

Il faut reconnaître qu’une relation directe avec votre conseiller peut faciliter certaines démarches; comme par exemple le cas des signatures de documents ou des dépôts de d’espèces ou de chèques. (avec un délai d’encaissement plus rapide et sans la contrainte d’un envoi postal).

Vous l’aurez donc compris, il s’agit de faire un choix qui dépend de votre personnalité et de vos usages.

Les réels avantages d’une banque en ligne

Si vous aspirez à gérer vos comptes en totale autonomie, le choix d’une néobanque se profile comme étant une alternative idéale.

En effet, outre le fait d’être en ligne; une banque en ligne facilite grandement la gestion de vos comptes bancaires grâce à une application mobile rapide et ergonomique. Boursorama banque, Fortuneo, ING direct, AXA banque, la société générale, la banque postale, BforBank, Nickel, LCL… et tant d’autres fonctionnent sur le même principe. De plus, une néobanque présente de nombreux atouts :

• La plupart des opérations peuvent être réalisées de façon complètement autonome par le client depuis son espace personnel. Une souplesse qui simplifie énormément la liberté de posséder votre argent.

• Les services et opérations bancaires sont possibles et accessibles 24h/24; depuis votre ordinateur ou via une application téléchargée sur tablette ou Smartphone.

• Les démarches pour souscrire à un produit de type épargne peuvent être établies 100 % en ligne ! Que ce soit pour une carte visa classique ou une visa premier, plus besoin d’avoir un conseiller !

• L’ouverture d’un compte bancaire en ligne est facilité par l’intégration de vos justificatifs d’identité de façon automatiques. Sans frais et (presque) instantanément votre obtenez une mobilité bancaire.

• Les conseillers sont joignables gratuitement par téléphone sur de larges plages horaires, notamment les soirs et les samedis. Quelle banque standard vous offre de telles possibilités ?

• Une néobanque peut également fournir un service de compte-joint, de livret d’épargne (lors d’investissement en bourse par exemple), et de relevés pouvant être entièrement gérés et édités en ligne.

• Les banques en ligne sont exemptes de frais de tenue de compte-courant. (Contrairement aux banques classiques qui en instaurent de plus en plus ces dernières années). L’économie globale se chiffre tout de même en moyenne à environ 50% par rapport aux tarifs pratiqués par les banques traditionnelles.

• L’épargne s’avère plus rentable puisque aucuns frais ne sont appliqués sur les livrets d’épargne. Les taux de rémunération sont de surcroît souvent bien plus intéressants que dans les banques traditionnelles.

• Chaque banque en ligne propose sa propre liste de services innovants pour la gestion de vos comptes en ligne : Centralisation des factures en autogestion; outils graphiques des finances ou enregistrement des chèques en ligne…

Les quelques inconvénients d’une NéoBanque

Bien que les banques en ligne aient de plus en plus la côte auprès des Français, il existe quelques désavantages à choisir cette option.

• Les conditions d’entrée sont plus restrictives car certaines banques en ligne appliquent parfois des critères d’admission (feuilles de paie, domiciliation, etc.), notamment pour la délivrance des moyens de paiement.

• La perte (relative) du contact humain. Il est vrai que si vous avez l’habitude de vous rendre plus d’une fois par mois dans une agence traditionnelle; le fait de ne plus avoir d’interlocuteur direct peut être un désavantage.

• L’idée de changer de banque peut être un frein. La réalité est tout autre, loin d’être une perte de temps et un exercice fastidieux, les banques en ligne offre la possibilité d’avoir de outils de contact vers les différents organismes et procéder à votre changement.

• Les opérations courantes peuvent s’avérer plus complexes. En effet, le dépôt d’espèces et de chèques est un peu plus fastidieux sachant que la plupart des banques en ligne ne dépendent pas d’un réseau. Seules Hello bank! et Monabanq acceptent le dépôt de liquide et de chèques dans la boîte aux lettres de leurs réseaux respectifs (BNP Paribas pour la première et le Crédit Mutuel pour la seconde).

Pour les autres, l’unique solution est de se rendre dans un bureau postal afin de réaliser un dépôt d’argent par service mandat cash (intermédiaire financier) ou d’expédier vos chèques par directement par la voie postale. Dans ce cas, le délai d’encaissement du chèque est rallongé de 2 ou 3 jours.